Не успело банковское сообщество привыкнуть к новым надбавкам, которые начали действовать с 1 июля 2021 года, как ЦБ РФ вновь решил их повысить. Причиной для такого решения послужила сохраняющаяся тенденция к ускоренному росту задолженности в сегменте необеспеченного потребительского кредитования. Наибольшие темпы роста задолженности (более 30% год к году) наблюдаются у крупных универсальных банков, активно наращивающих потребительское кредитование для диверсификации своего бизнеса.

Более того, ускоренные темпы роста кредитования сопровождаются ослаблением стандартов кредитования, а именно: ростом показателя долговой нагрузки заемщиков (ПДН), увеличением доли долгосрочных необеспеченных кредитов (свыше 5 лет) и смягчением банками иных составляющих кредитной политики. Среднее значение ПДН по потребкредитам, предоставленным в II квартале 2021 года, достигло высокого уровня — 61,1%, увеличившись на 0,4 п.п. по сравнению с I кварталом 2021 года. При этом доля кредитов с ПДН выше 80% в выдачах II квартала 2021 года составила 30,3%, что на 0,6 п.п. больше этого же значения предыдущего квартала. Кредиты всё больше удлиняются, что, с одной стороны, позволяет ограничить ежемесячную платежную нагрузку на заемщика, а, с другой стороны, приводит к большей величине выплат в течение всего срока кредитования.

Для ограничения практик предоставления банками долгосрочных необеспеченных потребительских кредитов (на срок более 5 лет) при расчете ПДН среднемесячные платежи по таким кредитам исчисляются исходя из максимального срока в 5 лет.

В целях снижения стимулов банков к наращиванию рискованного кредитования регулятор считает необходимым ужесточить макропруденциальные меры, повысив надбавки к коэффициентам риска по кредитам с высоким значением полной стоимости кредита (ПСК) и кредитам, предоставляемым заемщикам с высокой долговой нагрузкой. 

Надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 1 октября 2021 года