Банк России идет в ногу со временем. Поскольку в мире расширяется применение цифровых финансовых технологий, и общество формирует запрос на повышение скорости, удобства и безопасности денежных расчетов с использованием таких технологий, то центробанки разных стран всерьез задумались об эмиссии цифровых национальных валют. Центральный банк Российской Федерации также рассматривает вопрос о перспективе выпуска цифрового рубля, в связи с чем подготовил консультативный доклад и пообещал вести работу в тесном контакте с обществом.

Решение о выпуске цифрового рубля еще не принято, и регулятор не обозначает сроки его внедрения, но считает необходимым проработать вопрос как с  экономической, так и с технологической точки зрения.

Что  будет представлять собой цифровой рубль? Какую роль он будет играть в современной денежной системе? Что даст его введение гражданам и бизнесу?

Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России, возможно, станет выпускать в дополнение к существующим формам денег (наличным и безналичным рублям). Цифровой рубль будет использоваться наряду с наличными рублями и средствами на счетах в банках. Граждане и предприятия, как предполагается, смогут свободно переводить свои деньги из одной формы в другую: из цифрового рубля – в наличные и обратно, из безналичных – в цифровой рубль и обратно. При этом подразумевается, что цифровые деньги можно будет использовать как онлайн, так и в офлайн-режимах. Единая система денежного обращения, объединяющая три формы российского рубля – наличную, безналичную и цифровую, – будет в полной мере удовлетворять современные потребности экономики и открывать новые возможности для ускоренного внедрения инноваций.

Всё о «хождении» денег во всех формах (рублей и инвалюты)
в уникальном дистанционном курсе
«Банковский специалист широкого профиля»!

Банк России будет проводить разработку цифрового рубля поэтапно: после оценки возможностей и перспектив введения цифрового рубля и определения его концепции с учетом общественных консультаций планируется пилотирование цифрового рубля на ограниченном круге пользователей и разработка платформы цифрового рубля. После этого может быть принято решение о целесообразности и дальнейших шагах по запуску цифрового рубля.

Цифровой рубль будет обладать всеми необходимыми свойствами для выполнения функций денег. Эмиссию цифрового рубля будет осуществлять Банк России (цифровой рубль будет являться цифровой валютой российского центрального банка, сокращенно – ЦВЦБ). Будет обеспечена бесшовность платежного пространства в России и простота конвертации рубля из одной формы в другую. Если наличные деньги выпускаются в виде банкнот, каждая из которых имеет уникальный номер, а безналичные деньги существуют в виде записей на счетах в коммерческих банках, то цифровой рубль будет иметь форму уникального цифрового кода, который будет храниться в специальном электронном кошельке. Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой.

Регулятор особенно подчеркивает, что «криптовалюты» и «стейблкойны» не являются деньгами, так как они не могут полноценно выполнять все функции денег, а также нет надежного гаранта, обеспечивающего легитимность и надежность их создания и использования, и будущие цифровые рубли не имеют никакого отношения к криптовалютам.

ЦБ РФ представил для обсуждения несколько моделей цифровой валюты:

• Модель А, при которой ЦБ РФ открывает кошельки банкам для осуществления межбанковских расчетов (но эта модель не планируется Банком России к дальнейшей проработке, поскольку не несет дополнительных преимуществ для граждан и бизнеса по  сравнению с существующими платежными системами);
• Модель B, при которой ЦБ РФ открывает и ведет кошельки клиентов на платформе ЦВЦБ,

а также осуществляет по ним расчеты (ЦБ РФ предоставляет прямой доступ к ЦВЦБ физ- и юрлицам, а также осуществляет проведение процедур ПОД/ФТ/ФРОМУ, открытие кошельков клиентам и осуществление по ним расчетов без участия банков, и также может сам осуществлять открытие расчетных счетов клиентов и расчетно-кассовое обслуживание без открытия счета для проведения расчетов в ЦВЦБ, при этом каждому клиенту открывается только один кошелек в ЦВЦБ);

• Модель С, при которой ЦБ РФ открывает и ведет кошельки клиентов на платформе ЦВЦБ, а банки выступают в качестве посредников, инициируют открытие кошельков клиентов и осуществление по ним расчетов;
• Модель D, при которой ЦБ РФ открывает и ведет кошельки банкам в ЦВЦБ, а банки открывают и ведут кошельки клиентов на платформе ЦВЦБ и непосредственно осуществляют на платформе ЦВЦБ расчеты по поручению клиентов.

Многие страны сейчас анализируют опции и последствия введения цифровой валюты, проводят общественные консультации. В феврале 2020 года сайтом Central Banking (Великобритания) проводился опрос о  возможностях цифровой валюты центрального банка («Central Banking Digital Currency Survey»), участие в котором приняли 46 центральных банков. Согласно опросу, 65% респондентов, большая часть из которых являются представителями стран Западной Европы, активно проводят исследования в области цифровых валют. Например, Народный банк Китая, объявивший о тестировании «цифрового юаня», пытается понять, можно ли снизить риски, связанные с бурным развитием систем электронных платежей (прежде всего небанковских платежных систем). Это операционные риски, риски концентрации, риски монополизации платежного рынка, а также риски снижения эффективности трансмиссии денежно-кредитной политики и политики по поддержанию финансовой стабильности. Кроме того, центральные банки стремятся реализовать возможности, которые открывает лидерство в финансовых технологиях, чему развитие ЦВЦБ может способствовать. В качестве других задач рассматривается и интернационализация национальной валюты, повышение ее статуса.