Госкорпорация ВЭБ.РФ уже предоставила российским банкам поручительства на 216,6 млрд рублей в рамках программы кредитования под 2% годовых для поддержания занятости населения – одной из самых интересных и ярких мер поддержки бизнеса для возобновления деятельности после того, как пришлось встать на паузу из-за пандемии. И ещё впереди много заявок от клиентов, ведь сроки позволяют заемщикам обращаться за господдержкой и в июле, и августе, и позже, а при соблюдении несложных условий полученный кредит можно не возвращать и проценты по нему не платить. Но поскольку более позднее обращение уменьшает возможную сумму к получению, заявки в ближайшее время будут поступать в банки постоянно. Сбербанк, например, с трудом справляется с наплывом заявок, но очень достойно организовал документооборот и выделил каждому заемщику персонального менеджера, с которым можно оперативно общаться, в том числе по WhatsApp.

Программа на текущий момент охватила 14 банков (Сбербанк, ВТБ, МСП Банк, ПСБ, Ак Барс банк, Энерготрансбанк, АИКБ «Енисейский объединенный банк», КБ «Центр-инвест», «Датабанк», Банк «Кузнецкий», КБ «Кубань Кредит», «НБД-БАНК», «Челиндбанк»), и список банков-участников программы постоянно расширяется.

Коммерческим банкам предоставляются поручительства ВЭБа. Поручительство покрывает 85% от суммы кредита с учетом капитализированных процентов.

Об особенностях банковской системы РФ и
о работе отдельных банков, таких как ВЭБ.РФ,
Вы узнаете из нашего лучшего курса «Банковский специалист широкого профиля»

Напомним, что 11 мая 2020 года президент РФ предложил запустить с 1 июня специальную программу поддержки занятости в предприятиях пострадавших отраслей и социально ориентированных некоммерческих организациях путем выдачи кредитов, которые можно не возвращать при сохранении 90% рабочих мест и по которым можно не платить проценты; это сделает государство за заемщиков. Субсидии из федерального бюджета кредитным организациям на возмещение недополученных ими доходов по кредитам, выданным в 2020 году юрлицам и ИП на возобновление деятельности, предоставляются по правилам, утвержденным Постановлением Правительства № 696 от 16.05.2020.

Основные условия программы «Кредит господдержка 2%» следующие. Взять кредит можно для возобновления деятельности и оплаты текущих расходов: аренды, зарплаты, налогов, оплаты товаров, материалов, услуг и т.п. Можно даже гасить ранее взятые кредиты. Нельзя расходовать кредитные деньги только на выплату дивидендов, выкуп собственных акций или долей в уставном капитале, благотворительности.

Погашение этого кредита зависит от сохранения численности работников, и есть три варианта развития событий: отдавать кредит банку с процентами по обычной ставке безо всяких льгот (если не выполнить условия), платить символические 2% годовых и не сразу, а можно не платить ничего — ни проценты, ни основной долг, так как кредит вернет банку государство.

Кто может обратиться в банки-участники программы для получения «волшебного» кредита? Юрлица и ИП с работниками. Юрлицо может быть любого размера, в том числе с тысячами сотрудников и многомиллионным оборотами, но его основной ОКВЭД должен входить в перечень пострадавших отраслей согласно Постановлению Правительства № 434 или в перечень отраслей экономики, требующих поддержки для возобновления деятельности, согласно Приложению 2 к Постановлению Правительства № 696. Если же речь идет о малом бизнесе, то подойдет и дополнительный ОКВЭД из любого из этих двух перечней. В отношении потенциального заемщика не должно вестись процедуры банкротства, его деятельность не должна быть приостановлена.

Сумма кредита ограничена и зависит от численности сотрудников. Максимальная сумма кредита рассчитывается по формуле:

(МРОТ с учетом районных коэффициентов и надбавок + 30% на страховые взносы) ×
× Численность работников на 1 июня 2020 года × Количество месяцев с даты заключения договора до 01.12.20

Таким образом, например, компания, занимающаяся производством косметических средств (ОКВЭД 20.42), в которой работает 700 сотрудников, может, если успеет оформить договор в июне, получить сумму более 66 млн рублей и ничего не возвращать (МРОТ = 12130 рублей, прибавим к МРОТ ещё 30%, умножим на 6 месяцев и на 700 сотрудников). Правда, всю сумму единовременно получить не удастся, но её можно выбрать за 3 месяца или растянуть получение вплоть до декабря. Это зависит от реальных платежей компании, которые она будет указывать банку каждый раз в качестве целевых для расходования этого кредита и от месячного максимума (а это двойной МРОТ, увеличенный на 30%, умноженный на число сотрудников)

Срок кредитного договора делится на три периода:

базовый период — до 1 декабря 2020 года; платить банку ничего не нужно. В это время проценты по кредиту начисляются по ставке 2% годовых. Они копятся и прибавляются к сумме основного долга на конец базового периода. Когда базовый период заканчивается, дальше всё зависит от того, удалось ли заемщику сохранить численность работников;

период наблюдения — три месяца с 1 декабря 2020 года по 1 апреля 2021 года. Этот период может и не наступить, если не выполнить условия;

период погашения — три месяца после базового периода или после периода наблюдения. Этот период может и не наступить, если не выполнить условия.

Варианты развития событий по окончании базового периода:

Дальше банк смотрит не только на численность работников, но и на уровень средней зарплаты.

Варианты развития событий по окончании периода наблюдения:

Таким образом, если в компании, занимающейся производством косметических средств, 1 июня 2020 года работало 700 человек, и к 1 марта 2021 года никого не уволят или уволят не более 70 человек, то государство полностью погасит долг по кредиту банку, и из 66 млн полученных средств возвращать ничего не придется.

Если к 1 марта 2021 года в штате останется 600 человек, то долг с учетом процентов сократят вдвое, но вторую половину придется вернуть.

А если компания не справится с кризисной ситуацией, и в штате останется менее 560 сотрудников или их зарплата будет крайне низкой, то наступит период погашения, когда кредит нужно будет вернуть банку полностью вместе с процентами. Численность и среднюю зарплату банки проверят по реестрам ФНС.

Для банков может возникнуть реальный кредитный риск. Тут окажется кстати поручительство ВЭБа. Хотя… с учетом требований Положения ЦБ РФ № 590-П, в целях формирования резервов на возможные потери поручительство ВЭБ.РФ приходится кстати сразу и как нельзя лучше.

Самое главное о кредитных линиях и резервах на возможные потери
в уникальном дистанционном курсе «Банковский специалист широкого профиля»

ВЭБ.РФ сделал специальный раздел на своем сайте, посвященный всем мерам поддержки бизнеса.

Информация для банков, желающих принять участие в программе кредитования "господдержка 2%", размещена на сайте Минэкономразвития России.