С 24 сентября 2019 года Положения ЦБ РФ № 590-П и 611-П, а также Инструкция № 183-И начнут действовать в редакциях с изменениями, внесенными, соответственно, Указаниями № 5211-У, 5212-У и 5213-У. В ближайшее время в нашей Банковской библиотеке эти нормативные акты будут размещены в последних редакциях. Банк России данными изменениями поддерживает кредитование малого бизнеса, смягчает регулирование для банков с базовой лицензией.
Принятые изменения устанавливают отдельный порядок формирования резервов по портфелям однородных ссуд субъектам малого и среднего предпринимательства, оценка риска по которым проводится на основании внутрибанковских оценок кредитоспособности заемщика без использования его официальной отчетности. Банки смогут оценивать кредитоспособность потенциальных бизнес-заемщиков, используя информацию от операторов фискальных данных об их выручке, сведения об операциях по расчетному счету, данные их контрагентов и т. п. без обязательного использования отчетности, что поможет ускорить принятие решения и сократить время на выдачу кредита.
Аналогичный порядок может применяться и к портфелям однородных требований (условных обязательств кредитного характера), относящихся к субъектам малого и среднего предпринимательства.
Помимо этого, предоставлена возможность группировать ссуды, выданные физическим лицам, биометрическими персональными данными которых располагает кредитная организация, в портфели однородных ссуд с уменьшенным размером резерва. В отношении ссуд, по которым выявлены факты недействительности документов, удостоверяющих личность заемщика, не применяется резерв в размере 100% при наличии биометрических персональных данных заемщиков.
Для формирования резервов уточняются критерии, применяемые при определении уровня кредитоспособности заемщиков-застройщиков, использующих счета эскроу в долевом жилищном строительстве.
Также кредитным организациям предоставляется право принимать решение о неухудшении качества обслуживания долга по ипотечным ссудам, выданным заемщикам, которые решат воспользоваться ипотечными каникулами, вне зависимости от оценки их финансового положения, и, как следствие, право не увеличивать размер формируемых резервов на возможные потери.
Регуляторные послабления для банков с базовой лицензией в рамках реализации концепции пропорционального регулирования предусматривают неприменение повышенного коэффициента 2,0 при расчете норматива Н6 по требованиям к организациям, единственным учредителем которых является государство; к заемщикам, требования к которым на момент получения банком-кредитором базовой лицензии относились к I или II категории качества в целях формирования резервов на возможные потери и резервов на возможные потери по ссудам (данная льгота будет действовать в течение 5 лет с даты изменения банком-кредитором статуса на «банк с базовой лицензией»); к субъектам МСП в период с даты их исключения из единого реестра субъектов малого и среднего предпринимательства до конца года, в котором произошло данное исключение.
Для банков с базовой лицензией также снижается в два раза (с 100 до 50) минимальное количество отдельных заемщиков – субъектов МСП, требования к которым могут быть включены в регуляторный розничный портфель, с применением к ним пониженного коэффициента 75%.
