дата публикации: 08.08.2022 года

дата актуализации: 12.08.2022 года

Небанковских кредитных организаций в банковской системе РФ примерно в 10 раз меньше, чем банков, однако деятельность некоторых НКО не просто впечатляет и заслуживает отдельного внимания, но и в принципе невозможно представить без них работу финансового рынка.

Прежде чем дать ссылку на полный список небанковских кредитных организаций, напомним, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации (банки и НКО), а также представительства иностранных банков.

БАНКОВСКАЯ СИСТЕМА РОССИИ

Что такое НКО? Чем они отличаются от банков? Какие типы небанковских кредитных организаций работают в России? Какие операции можно совершать одним НКО и нельзя другим? И сколько действующих НКО в России?

На первый взгляд, в самом названии «небанковская кредитная организация» содержится некоторое противоречие, поскольку слова «небанковская» и «кредитная» плохо совместимы. Более того, НКО и кредитными-то сложно считать, поскольку выдавать кредиты имеют права только депозитно-кредитные НКО, коих сейчас в России нет, а все остальные из ныне действующих НКО проводить кредитные операции с клиентами-предприятиями и физлицами не могут. Тем не менее, никакого противоречия нет, так как согласно Федеральному закону № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитными организациями называются юридические лица, которые на основании лицензии Банка России имеют право осуществлять банковские операции. НКО, не будучи банками, действительно совершают настоящие БАНКОВСКИЕ операции, просто не все возможные, а только их часть.

Согласно Федеральному закону № 395-1 «О банках и банковской деятельности» и Инструкции ЦБ РФ № 135-И, все небанковские кредитные организации подразделяются на четыре типа:

1. расчетные НКО, которые преобладают в Российской Федерации (24 организации)
2. платежные НКО, у которых ограничен спектр операций по сравнению с расчетными НКО (6 организаций)
3. депозитно-кредитные НКО, которые всегда составляли самую малочисленную группу (на момент публикации статьи 1 НКО, на момент актуализации статьи – таких НКО нет)
4. НКО – центральный контрагент (3 таких НКО ЦК в банковской системе РФ)

Разным типам НКО регулятор выдает отличающиеся лицензии с разным набором разрешенных банковских операций.

Из всего перечня банковских операций НКО не могут ни при каких обстоятельствах получить право на привлечение во вклады и размещение драгметаллов, а также на открытие банковских счетов и вкладов физлицам – это прерогатива банков. В этой связи НКО не должны участвовать в Системе страхования вкладов. Правда, среди действующих НКО одна кредитная организация – РНКО «ПРОМСВЯЗЬИНВЕСТ» – включена в Реестр участников ССВ, поэтому вклады, имеющиеся в ней, продолжают быть застрахованными, но это связано с тем, что эта НКО до недавнего времени была банком, и у неё ещё остаются депозиты и банковские счета физлиц, принятые в рамках ранее заключенных договоров.

С конца 2017 года перечни банковских операций, предусмотренные разными лицензиями Банка России, претерпели изменения, и сейчас на руках у НКО есть как лицензии старого образца, так и новые.

	Нажмите на изображение, чтобы увеличить размер и рассмотреть лицензию.

Расчетные НКО (РНКО) в настоящее время получают лицензию на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 38 к Инструкции ЦБ РФ № 135-И и вправе открывать юрлицам банковские счета, осуществлять переводы денежных средств по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, переводить денежные средства без открытия счета, в том числе электронные деньги, совершать валютообменные операции в наличной и безналичной форме, сопровождая две последние банковские операции инкассацией и кассовым обслуживанием юр- и физлиц.  Такую лицензию имеет в РФ, например, НКО «ЭЛЕКСНЕТ», известная на рынке благодаря возможностям для физлиц совершать платежи, в том числе погашать кредиты, полученные в разных банках, через одноименную сеть банкоматов.

Подобную лицензию, но без права на инкассацию и кассовое обслуживания клиентов с куплей-продажей валюты только в безналичной форме, имеет НКО «Монета». НКО «Монета» специализируется на платежных решениях в соцсетях, приложениях и на сайтах для интернет-магазинов, маркетплейсов и самозанятых, а именно на интернет-эквайринге и приеме платежей от онлайн-покупателей по картам и QR-коду, развивая бренд PAYANYWAY. Отсутствие в лицензии права на инкассацию и ряда других операций связано с тем, что документы на получение этой лицензии подавались ещё по старым правилам, а изменения в Инструкцию № 135-И вступили в силу уже после этого.

Расчетные НКО имеют право выпускать предоплаченные карты для всех типов клиентов, а также дебетовые карты для юридических лиц.

Самая крупная и самая известная РНКО в банковской системе РФ – это, безусловно, НКО АО НРД («Национальный расчетный депозитарий»), выполняющая функции центрального депозитария России, являющаяся дочерней структурой Московской биржи и оказывающая расчетно-депозитарные услуги. Входит в Топ-35 кредитных организаций РФ по размеру активов (около 300 млрд рублей), капитал превышает 15 млрд рублей; суммарная стоимость ценных бумаг, учитываемых в НРД на счетах депо, исчисляется триллионами рублей. Суммарный годовой оборот денежных средств по торговым банковским счетам участников биржевых торгов, а также годовые обороты по корреспондентскому счету НРД в Банке России измеряются сотнями триллионов рублей.

Платежные НКО (ПНКО) получают лицензию на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 40 к Инструкции № 135-И. Главной операцией таких НКО является осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств.

О том, что такое переводы без открытия счета
Вы можете узнать на дистанционном курсе
«Мастер банковского дела»,
после обучения на котором можно
развиваться в любом банковском направлении.

Платежная НКО вправе оказывать услуги по кассовому облуживанию юр- и физлиц, осуществлять инкассацию, открывать банковские счета юрлицам, в том числе банкам-корреспондентам и даже осуществлять переводы денежных средств по поручению юрлиц, но всё это исключительно для реализации главной операции, то есть только если подобные операции непосредственно связаны с принятыми поручениями о переводе денежных средств без открытия счета. В соответствии с вышесказанным, ПНКО имеют право выпускать только предоплаченные банковские карты.

Платежных НКО совсем немного в банковской системе РФ. Тем не менее, до недавнего времени обращала на себя внимание, например, «ПэйПал РУ» (дочерняя НКО крупнейшего в мире платежного сервиса PayPal). Однако в марте 2022 года PayPal приостановила услуги отправки и получения средств между Россией и другими странами. На дату подготовки этой статьи положение дел остается таким же.

У расчетных и платежных НКО к номеру банковской лицензии добавляется префикс "К" через дефис. Исключение из этого правила регулятор сделал только для НКО АО НРД, у которой, как и у банков, в номере лицензии никаких букв нет. А у НКО «РКЦ ДВ» в номере лицензии осталась буква «Р» (№ 3318-Р), так как лицензия была выдана в 2016 году по старым правилам.

	Нажмите на изображение, чтобы увеличить размер и рассмотреть лицензию.

Депозитно-кредитная НКО (НДКО) в РФ была на момент публикации этой статьи только одна – НДКО Лэнд Кредит, она появилась в декабре 2019 года путем преобразования из «Лэнд-Банка». Депозитно-кредитным НКО выдается лицензия на осуществление банковских операций в соответствии с Приложением № 39 к Инструкции № 135-И. Такие НКО могут привлекать денежные средства на депозиты, но только от юридических лиц, и могут выдавать кредиты физическим и юридическим лицам, а также заниматься куплей-продажей иностранной валюты в безналичной форме. Депозитно-кредитным НКО не разрешается открывать и вести банковские счета, не разрешается осуществлять расчеты по поручению клиентов, заниматься инкассацией, осуществлять переводы без открытия банковских счетов. Собственно, из-за ограничений в части расчетов этим НКО не удалось развиться. В частности, лицензия НДКО «Лэнд Кредит» позволяла проводить только 2 операции: привлекать срочные депозиты от юрлиц и размещать эти средства. 12 августа 2022 года у НДКО Лэнд Кредит лицензия была аннулирована в связи с добровольным решением кредитной организации о ликвидации.

И, наконец, НКО – центральный контрагент (ЦК). Центральный контрагент осуществляет функции в соответствии с Федеральным законом № 7-ФЗ «О клиринге, клиринговой деятельности и центральном контрагенте». Допустимые сочетания банковских операций для такой небанковской кредитной организации установлены Банком России в Приложении 41 к Инструкции 135-И. В России на момент написания этой статьи таких НКО три: НКО-ЦК «СПБ Клиринг», НКО ЦК РДК и, конечно, НКО НКЦ (АО), которая заслуживает особенного внимания.

С момента создания в мае 2006 года до присвоения статуса центрального контрагента НКЦ («Национальный Клиринговый Центр») функционировал в статусе банка, а новый статус получил 28 ноября 2017 года в связи с изменением законодательства. Сегодня НКЦ занимает 4-е(!) место в банковской системе РФ по величине активов, уступая только Зеленому слону, ВТБ и Газпромбанку. Активы НКЦ составляют немного-немало 6 трлн рублей.

НКЦ выполняет функции клиринговой организации и центрального контрагента на финансовом рынке, беря на себя риски по заключаемым участниками в ходе биржевых торгов сделкам и выступая посредником между сторонами: продавцом для каждого покупателя и покупателем для каждого продавца, которые заменяют свои договорные отношения друг с другом соответствующими договорными обязательствами с НКЦ. Главная функция НКЦ – обеспечить поддержание стабильности на обслуживаемых сегментах финансового рынка, переложив риски участников торгов на высококапитализированного центрального контрагента.

НКЦ гарантирует исполнение обязательств перед каждым добросовестным участником по сделкам, заключаемым с центральным контрагентом, вне зависимости от исполнения своих обязательств другими участниками рынка; избавляет участников от необходимости оценивать риски и устанавливать лимиты друг на друга, они оценивают риски только на НКЦ как ЦК.

Инфраструктура рынка ценных бумаг
в уникальном дистанционном курсе
«Мастер банковского дела»

Итак, по состоянию на 1 августа 2022 года в России действуют 34 небанковских кредитных организации четырех типов. ПрофБанкинг публикует полный список действующих НКО. В отношении каждой НКО указан номер лицензии на осуществление банковских операций, краткое наименование, месяц и год создания (госрегистрации), город, где расположен головной офис, а также краткая справка и сайт. НКО в Таблице сгруппированы по типу лицензии. По состоянию на 01.08.2022 в России других действующих небанковских кредитных организаций нет.

Таблица

Полный список небанковских кредитных организаций
по состоянию на 1 августа 2022 года

Ссылки по теме:

• Обучение банковскому делу: «Мастер банковского дела»
• Преимущества обучения

Автор: Романец Елена

При цитировании, перепечатке и использовании материалов
с сайта Высшей банковской школы ПрофБанкинг
соблюдение Условий и гиперссылка на сайт ProfBanking.com обязательна.